2020開年，各類年度賬單、盤點(diǎn)紛至沓來。有一份報(bào)告你可不要忽略——個人信用報(bào)告！
個人信用記錄直接關(guān)系到老百姓借貸、信用卡消費(fèi)、擔(dān)保業(yè)務(wù)的申請，是一個人的“經(jīng)濟(jì)身份證”。中國人民銀行明確提出，2020年將穩(wěn)步推進(jìn)征信二代系統(tǒng)上線升級。人家新一輪征信系統(tǒng)升級優(yōu)化都已啟動，你也快來更新一下知識庫，了解關(guān)于征信的小貼士吧！
為啥要征信？
俗話說，“有借有還，再借不難?！痹跇I(yè)內(nèi)人士看來，征信信息可以用來預(yù)測一個人在經(jīng)濟(jì)金融活動中是否守約。
個人信用報(bào)告不僅可以幫助放款機(jī)構(gòu)躲開欠債不還的老賴們，還可以幫助按時(shí)還錢者順利借到錢。如果信用良好，銀行還可能在貸款金額、利率上給予優(yōu)惠。
征信包含啥信息？
征信工作遵循“zui少、必要”的原則。采集的信息主要包括：個人信貸信息，包括貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)信息；“先消費(fèi)后付款”的信用信息，主要包括電信等公用事業(yè)繳費(fèi)信息；以及公共信息，主要包括行政許可與處罰信息、法院失信執(zhí)行人信息等。
不過，目前水、電費(fèi)信息還未納入征信。專家介紹，目前在實(shí)際采集時(shí)，一些數(shù)據(jù)難以準(zhǔn)確記錄在個人名下，且部分逾期繳費(fèi)存在爭議，數(shù)據(jù)質(zhì)量有所欠缺。因此，在嚴(yán)把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)的前提下，電信信息采集工作在各地謹(jǐn)慎推進(jìn)。
我的個人信息安全嗎？
2019年4月，交銀國際信托有限公司因未經(jīng)同意查詢個人信息和企業(yè)的信貸信息，被人民銀行武漢分行處罰款人民幣29萬元。該公司項(xiàng)目經(jīng)理沈某相非法登錄人民銀行個人征信系統(tǒng)，查詢并下載保存他人信用報(bào)告共計(jì)100份，構(gòu)成侵犯公民個人信息罪，被判處有期徒刑1年，并處罰金4千元。
由于個人征信信息里包含大量敏感信息，已成為社會上一些不法分子“圍獵”的目標(biāo)。一些金融機(jī)構(gòu)在查詢使用環(huán)節(jié)有章不循，管理不嚴(yán)，違規(guī)查詢用戶征信信息并出售獲利，極大地侵害了信息主體合法權(quán)益。
按照相關(guān)要求，向征信機(jī)構(gòu)查詢個人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途。為此，央行從嚴(yán)加強(qiáng)征信系統(tǒng)用戶管理，查漏補(bǔ)缺，加大接入機(jī)構(gòu)違法違規(guī)成本。別怕，信息安全有監(jiān)管部門保駕護(hù)航！
不是您借的錢，不算您的“污點(diǎn)”！
又到了年底，有些詐騙團(tuán)伙也開始“沖業(yè)績”，銀行卡盜刷事件時(shí)有發(fā)生。除了鬧心之外，有人擔(dān)心會影響征信記錄。
先別急，如果個人認(rèn)為本人信用報(bào)告上的信息有誤時(shí)，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)提出異議。2019年1到11月，央行征信中心共受理個人征信異議申請4.9萬筆，異議回復(fù)率99.8%、異議解決率99.6%。
發(fā)現(xiàn)自己“被盜刷”“被車貸”“被房貸”時(shí)，應(yīng)盡快聯(lián)系公安機(jī)關(guān)、相關(guān)銀行以及征信部門。
如果你對信用報(bào)告提出異議，征信機(jī)構(gòu)或銀行得在20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理，并書面答復(fù)。有的異議處理較為復(fù)雜，可以先主動對有問題的信息做出聲明，在信用報(bào)告里進(jìn)行解釋。
銀行使用征信報(bào)告時(shí)，往往通過模型規(guī)則生成信用評分，輕微的逾期對分值影響有限。所以，即便你有不良記錄，銀行也不會看到逾期就不分青紅皂白地拒貸。
幫你消除不良記錄？別上當(dāng)！
近年來，不少人抱著“花錢消災(zāi)”的想法，希望花錢消除不良記錄，結(jié)果遭遇了信用卡盜刷、電話騷擾等問題。
其實(shí)，只有征信信息的報(bào)送機(jī)構(gòu)才有修改權(quán)限。也就是說，貸款逾期后，數(shù)據(jù)都是由銀行報(bào)送的，也只有銀行有權(quán)限修改。
目前，金融機(jī)構(gòu)有嚴(yán)格的系統(tǒng)流程和管理要求，監(jiān)控征信查詢行為，防范內(nèi)外勾結(jié)違規(guī)刪改征信信息。在此奉勸各位，與其花冤枉錢消除不良記錄，不如老老實(shí)實(shí)還款，謹(jǐn)防落入不法分子的圈套。
事實(shí)上，目前個人信用報(bào)告只展示5年的逾期不良記錄，自愈期欠款還清之日起保存5年，超過5年的不再展示。所以大家也不要過于擔(dān)心，你還有重建信用記錄的機(jī)會哦！
夫妻共同貸款買房將展示“共同借款”？
2019年4月人民銀行征信中心就對外表示，在擬推出的新版信用報(bào)告增加了“共同借款”信息?！肮餐杩睢笔侵敢还P貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔(dān)連帶償還責(zé)任的借款，比如夫妻共同貸款買房，兩人就是共同借款人。
新版信用報(bào)告擬增加“共同借款”信息采集內(nèi)容，將借款信息同時(shí)展示在每個借款人信用報(bào)告中，金融機(jī)構(gòu)在評估借款人信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)會把共同借款信息考慮在內(nèi)。
每年兩次免費(fèi)查，查它！
北京市民王女士一開年就查詢了自己的信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)報(bào)告里記錄了一家汽車金融公司去年底曾查詢過自己的征信記錄。當(dāng)時(shí)她的確在4S店貸款買了輛新車，沒想到信用報(bào)告這么快就顯示了金融機(jī)構(gòu)的查詢記錄。
信息主體享有知情權(quán)。個人有權(quán)了解本人征信信息被采集、處理、對外提供的過程，以及了解本人征信信息有哪些、因何種目的被誰查詢、被提供給誰等信息。
專家建議大家充分利用這兩次免費(fèi)機(jī)會，定期查詢自己的信用報(bào)告，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并向記載這筆業(yè)務(wù)的發(fā)生機(jī)構(gòu)提起異議。
人民銀行在全國設(shè)有2100多個查詢點(diǎn)，提供柜臺、自助查詢機(jī)查詢；部分金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、部分地區(qū)政務(wù)大廳也布設(shè)了自助查詢機(jī)。另外，大家還可以登錄人民銀行征信中心官方網(wǎng)站（www.pbccrc.org.cn）查詢。
不過，查詢報(bào)告要適度。專家表示，由于每次查詢都有記錄，如果貸款前一段時(shí)間頻繁查詢，則有可能被銀行認(rèn)為存在風(fēng)險(xiǎn)而審慎放款。
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